十年，在歷史長河中只是彈指一揮間。但對于中國郵政儲蓄銀行（簡稱“郵儲銀行”）來說，這十年卻是一段極不尋常的歷程。十年來，郵儲銀行始終堅守服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)小微、服務(wù)社區(qū)的戰(zhàn)略定位，植根于服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展，積極應(yīng)對多重挑戰(zhàn)，加速發(fā)展轉(zhuǎn)型升級，完成了儲匯機構(gòu)向現(xiàn)代大型上市銀行的華麗轉(zhuǎn)身，正在向“最受信賴、最具價值的一流大型零售銀行”邁進。

在郵儲銀行成立10周年，上市周年之際，就在十九大會議期間，本刊特別采訪了郵儲銀行呂家進行長，請他談?wù)勦]儲銀行的第一個“十年”和未來之路。

中國郵政儲蓄銀行行長呂家進

匠心獨具解難題

郵儲銀行成立于2007年，是中國最年輕的大型商業(yè)銀行，但年輕的郵儲銀行已有近百年的歷史，其前身可追溯到1919年開辦的郵政儲金局。

1986年，郵政儲蓄恢復(fù)開辦。時值我國改革開放之初，國家經(jīng)濟建設(shè)急需資金。為適應(yīng)國家經(jīng)濟建設(shè)的要求，郵政儲蓄將吸收的資金全額交存中國人民銀行作為基礎(chǔ)貨幣，通過再貸款的形式發(fā)放給四大銀行，由四大銀行發(fā)放貸款支持經(jīng)濟建設(shè)?！班]政儲蓄發(fā)揮了網(wǎng)點眾多的優(yōu)勢，在利用遍布全國的網(wǎng)絡(luò)吸收社會閑散資金、支持國家重點項目建設(shè)等方面作出了重大貢獻。”呂家進說。

隨著我國改革開放的不斷深入推進，為適應(yīng)我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，2007年3月，根據(jù)國務(wù)院金融體制改革的總體安排，在改革原有郵政儲蓄管理體制的基礎(chǔ)上，中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司正式成立?！霸诖_定成立郵儲銀行后，我們就面臨著市場定位的問題。”呂家進回憶道，“當時中國銀行業(yè)已發(fā)展得比較充分，中國不缺銀行，尤其不缺普通的商業(yè)銀行。這就意味著郵儲銀行要有自身特色，郵儲銀行需要圍繞國民經(jīng)濟發(fā)展，特別是針對國民經(jīng)濟中的薄弱環(huán)節(jié)發(fā)揮重要作用?！睂τ卩]儲銀行的獨特定位，呂家進熟練地背誦出來：“依托郵政網(wǎng)絡(luò)，堅持服務(wù)‘三農(nóng)’、小微企業(yè)和城市社區(qū)的市場定位，與其他商業(yè)銀行形成良好互補，支持國民經(jīng)濟建設(shè)和社會發(fā)展?！?/span>

然而，郵儲銀行在成立之初就面臨著諸多考驗。2007年成立之前，郵儲有21年“只存不貸”的發(fā)展歷史，郵政儲蓄帶有很強的政策性。而改制后，郵儲銀行是按照《商業(yè)銀行法》注冊設(shè)立的金融機構(gòu)，這個性質(zhì)就必然強調(diào)其經(jīng)營活動的商業(yè)性。如何實現(xiàn)由儲匯機構(gòu)向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型，又如何同時兼顧好國家的政策性任務(wù)與銀行的商業(yè)性活動？這是擺在甫一成立的郵儲銀行眼前的難題?！霸卩]儲銀行成立之初，很多人沒有信心，我們受到了來自外部的異樣眼光和內(nèi)部員工對郵儲銀行發(fā)展前景的質(zhì)疑?！眳渭疫M深有感觸，他將這些質(zhì)疑歸納為以下幾個方面：第一，這支傳統(tǒng)上只做儲匯（儲蓄、匯兌）的隊伍能否辦好商業(yè)銀行？第二，郵政儲蓄過去定位于準銀行金融機構(gòu)，如何在服務(wù)國民經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)的同時實現(xiàn)經(jīng)營活動的商業(yè)性？第三，現(xiàn)代商業(yè)銀行需要強大的IT支撐，郵儲銀行能否負擔(dān)起這么大的IT投入？第四，長期的郵政文化是否與商業(yè)銀行文化兼容？這是擺在郵儲人面前一道難解的“數(shù)學(xué)題”。那么，如何破解這道難題呢？

郵儲銀行的轉(zhuǎn)型是我國市場經(jīng)濟發(fā)展和經(jīng)濟體制改革的產(chǎn)物，要尋求轉(zhuǎn)型的破題之道，也應(yīng)當從改革創(chuàng)新處著手。郵儲銀行的破題之道正是“勤于探索、勇于實踐”的改革創(chuàng)新精神的真實寫照。

 “人才強行”之路。郵儲銀行秉持“人力資源是核心資源”的理念，堅定不移地走“人才強行”之路，把人才發(fā)展納入全行戰(zhàn)略發(fā)展的總體布局，通過培養(yǎng)全行范圍內(nèi)的員工“學(xué)習(xí)文化”，打造一流的專業(yè)隊伍。“隊伍建設(shè)是轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要因素。”呂家進介紹道。一是加強全員培訓(xùn)?？傂忻磕甓紝κ?、市、縣的領(lǐng)導(dǎo)干部進行管理團隊培訓(xùn)，通過周末學(xué)習(xí)和工作日夜間培訓(xùn)的方式，聘請國內(nèi)知名學(xué)者和其他機構(gòu)有實戰(zhàn)經(jīng)驗的專家講課，不斷提升干部隊伍的專業(yè)化水平。二是利用網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)。郵儲銀行建立了強大的網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)系統(tǒng)，充分利用最新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將電視視頻系統(tǒng)接入到每個網(wǎng)點，避免了信息漏損，提高了培訓(xùn)質(zhì)量。三是豐富培訓(xùn)方式。通過上下交流、內(nèi)外交流、干中學(xué)等方式，充分調(diào)動員工學(xué)習(xí)積極性，營造良好的學(xué)習(xí)氛圍，分層分類多渠道培訓(xùn)員工千萬人次，員工知識結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，專業(yè)水平不斷提升。在抓好內(nèi)部培訓(xùn)提升的同時，郵儲銀行堅持“嚴格標準，寧缺毋濫；廣納賢才，人盡其用”的原則，通過“千人大招聘”等社會招聘引進了萬余名高層次、專家型人才，在社會上引起了強烈反響。

“自營+代理”運營模式?！白誀I+代理”模式突破了《商業(yè)銀行法》的常規(guī)條款，是一個大膽的創(chuàng)新。呂家進說，模式的產(chǎn)生基于大量的基層調(diào)研，廣泛聽取各部委意見，努力爭取國家有關(guān)部門的理解，是唯一能對城鄉(xiāng)網(wǎng)點做到“全覆蓋”的低成本解決方案。正是得益于這個創(chuàng)新，郵儲銀行才在短時間內(nèi)擁有了一張覆蓋全國的網(wǎng)絡(luò)，并解決了基層營業(yè)網(wǎng)點運營成本高的問題。也正是得益于這個創(chuàng)新，郵儲銀行才真正地在廣大的農(nóng)村地區(qū)扎下根來，成為一些地區(qū)當?shù)匚ㄒ坏慕鹑诜?wù)機構(gòu)，打通了金融服務(wù)的“最后一公里”?？傊白誀I+代理”的模式創(chuàng)新既解決了普惠金融需要，又降低了運營成本，改變了過去我國的縣域金融機構(gòu)由于業(yè)務(wù)量小、運營成本高而導(dǎo)致的運營難以為繼、最終不得不撤出的尷尬局面，實現(xiàn)了普惠金融的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，提高了農(nóng)村金融服務(wù)的供給水平。

分布式架構(gòu)核心系統(tǒng)。構(gòu)建大型銀行核心系統(tǒng)是商業(yè)銀行信息化的重點。業(yè)界在技術(shù)路線的選擇上基本可歸納為兩類，一類是采用大型主機、集中式架構(gòu)。其優(yōu)點在于成熟可靠，缺點是技術(shù)掌握在國外供應(yīng)商手中，難于滿足自主可控的需要，同時主要技術(shù)被大型機供應(yīng)商所壟斷，缺乏有效競爭，IT投入居高不下。另一類是基于開放式的平臺、采用分布式的架構(gòu)，通過組建小型機集群或PC服務(wù)器集群。這種架構(gòu)具有成本低廉、易擴展、自主可控等優(yōu)勢，但也有比較難攻克的技術(shù)難題。由于在全球范圍內(nèi)沒有可以借鑒的、與郵儲銀行業(yè)務(wù)量相當?shù)某晒Π咐?，為確定所采用的核心系統(tǒng)，郵儲銀行經(jīng)過充分論證和不斷探索，結(jié)合自身信息化歷史包袱小、具有后發(fā)優(yōu)勢的實際情況，做出了采用分布式集群技術(shù)來構(gòu)建核心銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的大膽決策。這一舉措大大降低了IT成本投入，打破了國外大型機在我國金融核心領(lǐng)域的壟斷地位，為大型銀行基礎(chǔ)平臺選型開辟了新路，也為國家實現(xiàn)核心技術(shù)“自主可控”的安全戰(zhàn)略做出了有益的探索。

獨具特色的企業(yè)文化。銀行是經(jīng)營風(fēng)險的機構(gòu)，銀行的風(fēng)險文化是其企業(yè)文化的重中之重。郵政系統(tǒng)是進行實物傳遞的行業(yè)，郵政系統(tǒng)特有的“準軍事化”“全程全網(wǎng)”“聯(lián)合作業(yè)”等特點，形成了全局觀強、時限性強和紀律嚴明的獨特的郵政文化。在郵儲銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的過程中，這些優(yōu)秀的郵政文化與銀行文化融合形成了郵儲銀行的獨具一格的管理文化。員工的全局觀、準軍事化管理和很強的執(zhí)行力，不僅形成了郵儲銀行審慎穩(wěn)健的風(fēng)險偏好，確立了郵儲銀行“風(fēng)險管理人人有責(zé)、風(fēng)險管理創(chuàng)造價值”的風(fēng)險文化，還為郵儲銀行打上了特殊的印記，成為了郵儲銀行區(qū)別于其他銀行的重要標志。

郵儲銀行這十年的發(fā)展成就是對當初質(zhì)疑的最好回應(yīng)。十年來，郵儲銀行呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢頭和廣闊的發(fā)展前景。2012～2016年，郵儲銀行資產(chǎn)規(guī)模、存款余額、貸款總額年均復(fù)合增長率分別達13.95%、11.83%、25.05%。截至2017年6月末，郵儲銀行資產(chǎn)規(guī)模8.54萬億元，較2012年末增長74.25%；存款余額7.81萬億元，較2012末增長67.54%；貸款總額3.34萬億元，較2012年末增長171.30%。在英國《銀行家》雜志發(fā)布的“2017年全球銀行1000強排名”中，郵儲銀行按2016年末總資產(chǎn)位居第21位。在《福布斯》發(fā)布的“2017全球上市公司2000強”榜單上，郵儲銀行位列第55位。更為重要的是郵儲銀行在業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的同時，始終保持了優(yōu)異的資產(chǎn)質(zhì)量，截至2017年6月末，郵儲銀行不良貸款率為0.82%，僅為銀行業(yè)平均值的一半左右；撥備覆蓋率達288.65%，遠優(yōu)于行業(yè)平均水平。

“郵儲銀行十年的發(fā)展歷程就是這道‘數(shù)學(xué)題’的完美答案，十年磨一劍，鳳凰涅 已重生！”呂家進如是說。

體制改革打基礎(chǔ)

“過去的十年是儲匯機構(gòu)向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的十年。這十年也可分為兩個不同的階段。第一個五年里，郵儲銀行完成了全國性大型商業(yè)銀行的組建，實現(xiàn)了‘形似’；第二個五年里，通過深化體制機制改革，郵儲銀行完成了向全國性大型商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)了‘神似’。”呂家進表示。

2012年1月21日，經(jīng)國務(wù)院同意并經(jīng)銀監(jiān)會批準，中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司依法整體變更為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司。從此，郵儲銀行駛?cè)肓税l(fā)展的“快車道”，在公司治理、組織機構(gòu)、產(chǎn)品體系、激勵機制、人才隊伍等方面取得了顯著成績，走出了一條有特色、可持續(xù)的發(fā)展之路。

2012年股份制改造完成后，郵儲銀行發(fā)展的速度、質(zhì)量、效益、服務(wù)水平都得到了極大改善，員工自豪，社會地位和影響快速提升。然后，快速的發(fā)展就面臨著資本的補充。郵儲銀行以往主要依靠盈利進行內(nèi)源性補充資本，但這樣的內(nèi)源性補充資本方式顯然已無法滿足郵儲銀行高速發(fā)展的需要。因此，開辟新的資本補充渠道自然而然地被提上了日程。自2013年起，郵儲銀行向國家有關(guān)部委提出深化改革的新思路，確定穩(wěn)步推進“股改—引戰(zhàn)—上市”三步走計劃中的引戰(zhàn)、上市兩個步驟。

高瞻遠矚引“戰(zhàn)投”。坦率地說，在2015年全球投資者看衰中國經(jīng)濟和中國銀行業(yè)之時，郵儲銀行引進戰(zhàn)略投資者的工作在開始之時并不被看好。然而，后來超級豪華的戰(zhàn)略投資者隊伍讓人非常羨慕。其實，郵儲銀行在引進戰(zhàn)略投資者時是經(jīng)過深思熟慮的，他們成功地利用了后發(fā)優(yōu)勢。更為關(guān)鍵的是呂家進行長所說的“很明確的一條是，引入的戰(zhàn)略投資者必須對郵儲銀行今后的發(fā)展發(fā)揮重要的戰(zhàn)略支持作用?！?/span>

第一，為發(fā)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)引入瑞銀集團。十八大后“四個全面”戰(zhàn)略的實施，尤其是全面建成小康社會的實施，為郵儲銀行帶來重大的發(fā)展機遇。中國城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展、新型城鎮(zhèn)化的建設(shè)將會培育出更多的社會中等收入階層，郵儲銀行零售客戶的財富增長已成為必然趨勢。隨著利率市場化的推進，居民財富日益多元化，郵儲銀行需要對財富管理具有豐富經(jīng)驗的戰(zhàn)略投資者。由此，郵儲銀行確定引入該領(lǐng)域內(nèi)的一流機構(gòu)——瑞銀。

第二，為提升風(fēng)控能力攀上摩根大通。郵儲銀行是個年輕的銀行，沒有經(jīng)歷過多個經(jīng)濟周期的考驗，需要在風(fēng)險管理上有豐富管理經(jīng)驗的機構(gòu)協(xié)助。摩根大通歷史悠久，歷經(jīng)經(jīng)濟周期考驗。此外，摩根大通屢屢能成為危機中的受益者，并通過不斷的并購壯大自身，其風(fēng)險管理理念、風(fēng)險管理方式將對郵儲銀行在完善風(fēng)控方面大有裨益。

第三，為應(yīng)對金融科技牽手星展和“兩馬”。隨著信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，金融科技是銀行未來核心競爭力的重要組成部分，因此郵儲銀行將金融科技領(lǐng)域較強的金融機構(gòu)與科技公司列為潛在的戰(zhàn)略投資者。在外資“戰(zhàn)投”中，星展銀行面向國際，在服務(wù)移動端用戶方面有獨到經(jīng)驗。在國內(nèi)機構(gòu)中，郵儲銀行將戰(zhàn)略投資者鎖定了馬化騰的騰訊和馬云的螞蟻金服，原因是淘寶與騰訊一直與郵儲銀行有非常密切的合作，同時在未來的合作過程中還能帶來交叉營銷的機會，實現(xiàn)互利共贏。

第四，為發(fā)展綠色金融尋求國際金融公司支持。綠色金融的發(fā)展是不可逆的潮流。中國未來的發(fā)展必然伴隨著綠色環(huán)保產(chǎn)業(yè)的蓬勃興盛。“其實，早在引入戰(zhàn)略投資者之前，郵儲銀行已經(jīng)確定了發(fā)展綠色金融的戰(zhàn)略規(guī)劃。”呂家進坦言，“為此，郵儲銀行也在‘引戰(zhàn)’時鎖定了在綠色發(fā)展領(lǐng)域的先行者?！痹趯崿F(xiàn)綠色發(fā)展、推進綠色金融方面，國際金融公司（IFC）有著豐富的經(jīng)驗和嚴格的國際標準，其與郵儲銀行在“三農(nóng)”、小微、環(huán)保等領(lǐng)域的經(jīng)營理念不謀而合，“引戰(zhàn)”的成功會帶來巨大的正向溢出效應(yīng)。

此外，郵儲銀行為實現(xiàn)交叉營銷引入了中國人壽和中國電信。遵循這樣的思路，郵儲銀行于2015年12月成功引入10家戰(zhàn)略投資者，包括6家國際知名金融機構(gòu)：瑞銀集團、摩根大通、星展銀行、加拿大養(yǎng)老基金投資公司、FMPL（淡馬錫全資子公司）、國際金融公司；兩家大型國有企業(yè)：中國人壽、中國電信；兩家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)：螞蟻金服、騰訊。引進戰(zhàn)略投資者資金達到451億元，成為中國金融企業(yè)單次規(guī)模最大的私募股權(quán)融資，創(chuàng)下了新的紀錄。

“實踐證明，戰(zhàn)略投資者的作用非常大。郵儲銀行不僅是在引資金、引資源、引機制，也是在引技術(shù)、引智力、引活力?！眳渭疫M強調(diào)，郵儲銀行在戰(zhàn)略合作上既注重眼前，也未雨綢繆，注重戰(zhàn)略投資者對郵儲銀行未來發(fā)展的作用，郵儲銀行在進行引戰(zhàn)時已經(jīng)為接下來的上市布局做好了準備。

穩(wěn)妥有序謀上市。成功完成“引戰(zhàn)”后，郵儲銀行隨即邁向了“三步走”的最后一個步驟——上市。2016年2月18日，郵儲銀行正式啟動上市工作，向政府有關(guān)部門遞交了申請。“政府各有關(guān)部門全力支持，以良好的專業(yè)水平，為郵儲銀行提供了特別高效的服務(wù)。一行三會、財政部、發(fā)改委、港澳辦、法制辦等有關(guān)部門兩輪會簽文件，體現(xiàn)了國家部委對郵儲銀行的關(guān)懷和支持?！睋?jù)呂家進介紹，當時郵儲銀行上市時仍面臨諸多不確定因素，美國總統(tǒng)選舉、美聯(lián)儲加息、國內(nèi)股市波動等，都需要納入通盤考慮。經(jīng)過慎重的分析研究，郵儲銀行決定采用分步推進的方式，決定先登陸H股。

確定上市方案后，郵儲銀行決定將上市日期定為2016年9月28日?！爱敃r為確定上市日期，我們都承受了很大壓力。郵儲銀行在9月28日完成上市的決定其實是個艱難的抉擇?！眳渭疫M回憶道，“確定上市日期后，行里對籌備上市的工作倒排時間，緊鑼密鼓，穩(wěn)妥有序，全力推進上市工作?！?/p>

2016年9月28日，郵儲銀行成功在香港聯(lián)交所主板掛牌上市，郵儲銀行“三步走”的最后一步終于落地，最終完成了儲匯機構(gòu)向大型上市銀行的“華麗轉(zhuǎn)身”。郵儲銀行上市共募集591.5億港元，是兩年來全球最大的IPO，發(fā)行定價較同業(yè)保持了較高的溢價，并獲得了大量國際知名機構(gòu)投資者的追捧。郵儲銀行的上市，國際化程度高、規(guī)模大、定價高，在國際上樹立了中國銀行業(yè)的新形象。2017年9月28日，郵儲銀行在上市一周年之際，境外優(yōu)先股在香港聯(lián)交所掛牌上市。此次郵儲銀行發(fā)行的72.5億美元境外優(yōu)先股，是迄今為止亞洲最大的金融機構(gòu)優(yōu)先股發(fā)行，進一步提升了郵儲銀行的國際影響力。

普惠金融顯特色

郵儲銀行成立之時，國有大型銀行除農(nóng)行外基本上完成了改制上市工作。股份制商業(yè)銀行、城商行以及農(nóng)村信用社系統(tǒng)在改革中呈現(xiàn)出巨大的活力。另一方面，金融監(jiān)管越來越精細化和專業(yè)化，以資本充足率要求為核心的審慎監(jiān)管成為銀行業(yè)必須要面對的硬約束。

此時，郵儲銀行要想獲得良好發(fā)展，一方面要完善產(chǎn)品線，打造涵蓋零售業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、國際金融、金融市場、資產(chǎn)管理、投資銀行等在內(nèi)的現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)格局，另一方面要強化風(fēng)險管理和金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。但最關(guān)鍵的是要明確戰(zhàn)略定位，這個定位就是一流大型零售銀行，客戶定位就是“一大一小”，“大”就是利用資金優(yōu)勢，服務(wù)于國家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，“小”就是服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)和城市社區(qū)，走普惠金融發(fā)展之路。

毫不懈怠服務(wù)“三農(nóng)”。中央一號文件已連續(xù)14次聚焦“三農(nóng)”，11次對郵政儲蓄、郵儲銀行服務(wù)“三農(nóng)”給予了充分的肯定并提出了明確的要求。

郵儲銀行擁有包括近4萬家網(wǎng)點、15萬個助農(nóng)取款點、10萬多臺自助設(shè)備在內(nèi)的實體網(wǎng)絡(luò)，覆蓋了中國近99%的縣域農(nóng)村地區(qū)。郵儲銀行積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，形成了農(nóng)戶貸款、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款、涉農(nóng)商戶貸款、縣域涉農(nóng)小微企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款等五條產(chǎn)品線，實現(xiàn)了對所有涉農(nóng)市場主體的全覆蓋。針對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供抵押擔(dān)保難的瓶頸，郵儲銀行積極打造“銀政”“銀協(xié)”“銀企”“銀?！薄般y擔(dān)”合作平臺，聯(lián)合政府、協(xié)會、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、保險公司和政策性擔(dān)保公司，共同破解融資困局。2016年9月8日，郵儲銀行成立三農(nóng)金融事業(yè)部，圍繞“三農(nóng)”、扶貧等服務(wù)重點，打造專業(yè)化的為農(nóng)服務(wù)體系，全面提升“三農(nóng)”金融服務(wù)能力。截至2017年6月末，郵儲銀行涉農(nóng)貸款余額突破1萬億元，占各項貸款比重為36%，高于銀行業(yè)金融機構(gòu)整體水平10.8個百分點。

“郵儲銀行是一家不帶‘農(nóng)’字，專注為‘三農(nóng)’提供高效金融服務(wù)的大型商業(yè)銀行?！眳渭疫M說。

積極有力支持小微。近年來，郵儲銀行大力服務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)型小微企業(yè)，以差異化發(fā)展戰(zhàn)略，努力打造一流小微金融服務(wù)。郵儲銀行始終注重行業(yè)研究，對目標行業(yè)加大精準營銷、持續(xù)發(fā)力，通過行業(yè)區(qū)域趨勢分析和跟蹤，擴大小微企業(yè)金融服務(wù)的覆蓋面，提升防控系統(tǒng)性風(fēng)控的能力。同時，郵儲銀行持續(xù)深化小微企業(yè)特色支行建設(shè)，推動經(jīng)營機構(gòu)下沉。充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，加大對在西藏、青海、新疆等在內(nèi)的金融薄弱地區(qū)小微企業(yè)的支持力度。

自2013年起，郵儲銀行就持續(xù)開發(fā)側(cè)重輕資產(chǎn)創(chuàng)新型小微企業(yè)、基于企業(yè)自身經(jīng)營情況分析的信用類貸款產(chǎn)品，并整合自身金融產(chǎn)品,力求精準服務(wù)科技型“雙創(chuàng)”企業(yè)。截至2017年6月末，郵儲銀行小微企業(yè)貸款余額達6885億元，幫助大量小微企業(yè)解決了融資難題。

科技創(chuàng)新踐行普惠。郵儲銀行充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)、資金和專業(yè)優(yōu)勢，著力打造一個平臺、構(gòu)建兩類場景、拓展多維渠道，在普惠金融產(chǎn)業(yè)模式方面做出了有益探索。

郵儲銀行積極利用移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，持續(xù)推進作業(yè)自主化、營銷批量化、風(fēng)控系統(tǒng)化。充分利用移動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，深入挖掘農(nóng)村電商和中小客戶群體需求，構(gòu)建了“互聯(lián)網(wǎng)金融+”的普惠金融服務(wù)平臺。同時，郵儲銀行依托大數(shù)據(jù)和云平臺技術(shù)，建立了風(fēng)控模型和自動化的授信審批，實現(xiàn)電商平臺客戶和中小微客戶從貸款申請、授信到支用、還款全過程在線完成，先后推出適合不同客戶群體的多款網(wǎng)貸新產(chǎn)品，形成了“互聯(lián)網(wǎng)金融+農(nóng)村電商”和“互聯(lián)網(wǎng)金融+消費”的發(fā)展模式，即將推出“互聯(lián)網(wǎng)金融+跨境電商”和“互聯(lián)網(wǎng)金融+速遞物流”等新模式，全面深化普惠金融服務(wù)能力。

服務(wù)國家重點戰(zhàn)略。郵儲銀行主動服務(wù)國家戰(zhàn)略，發(fā)揮資金規(guī)模優(yōu)勢，做好國家重點投資專項和重大工程的金融支持，積極服務(wù)“一帶一路”倡議，以及京津冀協(xié)同發(fā)展、長江經(jīng)濟帶發(fā)展、“中國制造2025”等國家重點經(jīng)濟戰(zhàn)略。2013年以來，郵儲銀行在支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面簽約的借款合同金額達6500多億元，貸款余額2500億元，有力支持了基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級。同時，郵儲銀行積極優(yōu)化信貸資源配置，認真落實供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革要求，積極構(gòu)建新型銀企關(guān)系，服務(wù)企業(yè)多元化金融需求，幫助企業(yè)降杠桿。在推動“去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿”過程中，郵儲銀行堅持“有保有控”政策，不搞一刀切，對于生產(chǎn)能力先進、市場競爭力較強、有發(fā)展前景但暫時困難的支柱型企業(yè)，繼續(xù)給予支持，不在其困難時抽貸、壓貸。同時嚴格限制過剩產(chǎn)能行業(yè)，積極支持綠色經(jīng)濟、低碳經(jīng)濟、循環(huán)經(jīng)濟。截至2017年6月末，綠色信貸余額1308億元，較上年末增長47.6%，高于全行貸款增速37個百分點。“補短板”過程中，郵儲銀行大力支持保障性安居工程建設(shè)，貸款余額較上年末增長165%。 

不忘初心向未來

展望下一個十年，郵儲銀行將深入落實十九大報告精神，在更好服務(wù)實體經(jīng)濟的同時，實現(xiàn)自身的發(fā)展。呂家進說，“郵儲銀行將向?qū)崿F(xiàn)打造‘最受信賴、最具價值的一流大型零售銀行’的‘郵儲夢’邁進?！睘榇耍]儲銀行將不忘初心，抓住中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展的新機遇，切實做好‘三農(nóng)’、小微和社區(qū)金融服務(wù)，繼續(xù)做好普惠金融,抓好綠色金融發(fā)展?！?br style="margin: 0px; padding: 0px; max-width: 100%; box-sizing: border-box; word-wrap: break-word !important;"/>

“‘普之城鄉(xiāng)，惠之于民’原本就是郵儲銀行的立行之本，踐行普惠金融一直以來也是郵儲銀行工作的重中之重?！眳渭疫M說，“新時代賦予了普惠金融新的內(nèi)涵，習(xí)近平總書記在十九大報告中指出，當前我國社會的主要矛盾已轉(zhuǎn)變?yōu)槿嗣袢找嬖鲩L的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。因此，踐行普惠金融也就是解決好我國社會主要矛盾的題中應(yīng)有之義。郵儲銀行也將保持定力、不忘初心，一如既往地切實推進普惠金融工作?！?/span>

升級農(nóng)村金融服務(wù)。郵儲銀行自2007年成立以來，始終堅持依托郵政網(wǎng)絡(luò)，采用獨特的“自營+代理”模式，致力于農(nóng)村金融服務(wù)。十年來，郵儲銀行在服務(wù)“三農(nóng)”方面形成了鮮明的特色，實現(xiàn)了商業(yè)可持續(xù)發(fā)展?！班]儲銀行過去的‘三農(nóng)’金融服務(wù)主要集中于農(nóng)戶金融服務(wù)，產(chǎn)品主要是小額信貸。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革以及農(nóng)村新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，‘三農(nóng)’金融服務(wù)將側(cè)重于農(nóng)業(yè)金融服務(wù)。”呂家進說。

2017年中央一號文件提出“三區(qū)、三園和一體”建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)工業(yè)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。隨著農(nóng)村土地三權(quán)分置改革等制度體系逐步完善，我國將朝著規(guī)?；a(chǎn)、集約化管理的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)體系邁進。“十九大報告明確提出，要構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系，促進農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，這既對服務(wù)‘三農(nóng)’的金融機構(gòu)提出了新的要求，也提供了難得的發(fā)展機遇。”呂家進分析道。當前我國農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)化進程一是打破了城鄉(xiāng)空間壁壘，實現(xiàn)了城鄉(xiāng)一體化；二是打破了人才壁壘，促進了城鄉(xiāng)人才流動；三是打破了產(chǎn)業(yè)壁壘，一、二、三產(chǎn)業(yè)將呈現(xiàn)出融合發(fā)展的趨勢。這將使得‘三農(nóng)’金融服務(wù)由過去農(nóng)戶小額服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)業(yè)規(guī)模金融服務(wù)；由單點服務(wù)向產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)轉(zhuǎn)化；由單一化金融服務(wù)向多元化金融服務(wù)轉(zhuǎn)化。

“未來郵儲銀行將主動變革，順應(yīng)趨勢，認真貫徹落實十九大的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略?！眳渭疫M介紹，一是創(chuàng)新“三農(nóng)”金融服務(wù)，加大對“三農(nóng)”的金融支持。完善支持農(nóng)業(yè)主體的金融產(chǎn)品體系。二是繼續(xù)推進三農(nóng)金融事業(yè)部改革，逐步完善包括審批、核算、激勵機制的完整體系，進一步打造專業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”的獨立團隊。

創(chuàng)新小微金融服務(wù)?！笆糯髨蟾嫣岢鲆涌旖ㄔO(shè)創(chuàng)新型國家，要加強對中小企業(yè)創(chuàng)新的支持。未來，郵儲銀行在服務(wù)小微方面將加快調(diào)整，圍繞著新興產(chǎn)業(yè)、新興經(jīng)濟做好小微金融服務(wù)?！眳渭疫M對此有清醒明確的考慮。

呂家進說，未來郵儲銀行將大力推動小微企業(yè)金融服務(wù)的隊伍專業(yè)化、客戶開發(fā)綜合化、貸后管理集約化的“三化”建設(shè)工作。同時，響應(yīng)國家支持小企業(yè)創(chuàng)新的號召，整合金融產(chǎn)品,精準服務(wù)科技型“雙創(chuàng)”企業(yè)。針對科技型中小企業(yè)輕資產(chǎn)、高成長的特點，完善科技型中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理辦法，將科技型企業(yè)特有的知識產(chǎn)權(quán)納入風(fēng)險額度測算范圍，利用信用、抵押、質(zhì)押、保證等多種擔(dān)保方式，為科技型中小企業(yè)提供綜合授信支持，著力緩解小微企業(yè)無抵押、融資難的痛點。

同時，郵儲銀行將持續(xù)深化小微企業(yè)特色支行建設(shè)，推動經(jīng)營機構(gòu)下沉。擬在2020年前，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，依托各級中小企業(yè)主管部門政策支持，建設(shè)600家小微企業(yè)特色支行，打造一流小微金融服務(wù)。

強化綠色金融服務(wù)。“十九大報告中明確提出要發(fā)展綠色金融、推進綠色發(fā)展，對于郵儲銀行這樣一家大型國有商業(yè)銀行而言，發(fā)展綠色金融既是貫徹落實黨中央、國務(wù)院戰(zhàn)略部署和監(jiān)管要求的需要，是落實綠色銀行戰(zhàn)略定位、提升可持續(xù)發(fā)展能力與社會形象的內(nèi)在要求，也是主動防范化解信貸環(huán)境風(fēng)險、提高風(fēng)險管理水平的必然選擇?！眳渭疫M說。

2013年以來，郵儲銀行向綠色信貸領(lǐng)域累計投放資金2000多億元，有力支持了綠色經(jīng)濟發(fā)展。截至2017年6月末，郵儲銀行綠色信貸不良率為零。呂家進說，郵儲銀行今后在發(fā)展綠色金融方面，將持續(xù)完善差異化綠色金融政策，堅持“環(huán)保一票否決制”，優(yōu)先支持節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)和綠色經(jīng)濟、低碳經(jīng)濟、循環(huán)經(jīng)濟，嚴格限制“兩高一?！毙袠I(yè)客戶和項目授信；大力推進低碳綠色運營，制定能源管理規(guī)定和綠色采購指南，構(gòu)建綠色供應(yīng)鏈；圍繞綠色交通運輸、可再生能源及清潔能源、工業(yè)節(jié)能節(jié)水環(huán)保項目、綠色裝備制造等十大重點領(lǐng)域，加大信貸支持力度，不斷做大做強綠色金融。

呂家進強調(diào)，郵儲銀行將始終認真履行社會責(zé)任，堅持以戰(zhàn)略規(guī)劃為指引，組織管理為保障，政策制度為基礎(chǔ)，金融產(chǎn)品為抓手，建立健全綠色金融政策制度，完善業(yè)務(wù)流程與管理工具，積極發(fā)展綠色金融，做出自身的亮點，打造有大型零售商業(yè)銀行特色的綠色銀行。

“郵儲銀行‘十年磨一劍’實現(xiàn)了轉(zhuǎn)型，展望下一個十年，郵儲銀行將堅守戰(zhàn)略定位，緊緊抓住促進實體經(jīng)濟提質(zhì)增效的核心主線，秉持服務(wù)國家戰(zhàn)略、勇于擔(dān)當?shù)拇缶忠庾R，基于自身的資源稟賦特點和優(yōu)勢，不斷提升服務(wù)實體經(jīng)濟水平，不斷為中國經(jīng)濟社會發(fā)展作出更大的貢獻。”呂家進堅定地說。